Банкротство ФЛ

Банкротство физических лиц. Плюсы и минусы

Что делать, если вам приходится выплачивать огромное количество кредитов, ставших для вас непосильными? Есть много выходов из финансовой ямы, таких как путь жесткой экономии и планирования бюджета, погашения долгов за счет взятия нового кредита, с большим сроком и меньшими платежами. Но бывает, что жизненные обстоятельства поменялись так кардинально, что уже ничего не помогает. Остается один выход — банкротство.

В этой статье мы постараемся рассказать основные нюансы данной процедуры простыми словами, без применения юридического слога с двусмысленными формулировками и ссылками на другие статьи.

Банкротство — это признанный судом факт неплатежеспособности гражданина, который ассоциируется с финансовым крахом. Однако во многих случаях именно признание банкротства помогает выбраться из долговой ямы.

Главная цель банкротства — это удовлетворение претензий кредиторов за счет имущества должника, реструктуризация долга или заключение мирового соглашение между сторонами.

Под банкротством физического лица понимается комплекс мер и условий, в результате которых человек может избавиться от непосильного долгового бремени в соответствии с главой X Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 27.12.2018) » О несостоятельности (банкротстве), (с изм. и под., вступившими в силу с 01.01.2019).

Основные аспекты

Процедура банкротства предназначена исключительно для оказания помощи людям, попавшим в тяжелую ситуацию и неспособным погасить свои долги самостоятельно. Например, человек потерял работу, или его доход резко снизился, и теперь ему не хватает средств на то, чтобы оплачивать вовремя платежи и при этом содержать себя и несовершеннолетних детей. Чтобы возможностью легально не оплачивать свои долги не могли воспользоваться недобросовестные лица, закон за преднамеренное и фиктивное банкротство предусматривает наказание, которое может варьироваться от денежного штрафа до лишения свободы сроком до шести лет.

Сам гражданин может инициировать процедуру банкротства, если у него возникли обстоятельства, по которым он не сможет осуществлять платежи по долгам, например, болезнь, потеря работы, и стоимость его имущества меньше суммы его долгов. При этом в обязательном порядке нужно обращаться в суд, если общая величина задолженности равна или превышает 500 тысяч рублей, причем гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности исполнения остальных обязательств.

С заявлением о банкротстве гражданина может обратиться и кредитор, если обязательства составляют не меньше 500 тысяч рублей, и они просрочены более чем на 90 дней.К подаче документов в суд необходимо будет тщательно подготовиться, собрать все документы, подтверждающие невозможность расплатиться по долгам, в том числе свидетельствующие о доходах, о наличии имущества, о семейном положении и наличии несовершеннолетних детей и лиц на иждивении. У должника появится финансовый управляющий, утвержденный судом, который вправе оспаривать сделки должника, совершенные в течение трех лет до подачи в суд заявления о банкротстве, на некоторые новые сделки понадобится его письменное согласие.

Процедуры банкротства

1) Реструктуризация долга

Может быть применена, если должник имеет источник дохода, не имеет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления, не имеет задолженности по текущим платежам (квартплата, алименты и прочее), и соответствует еще некоторым требованиям. План реструктуризации должен быть согласован общим собранием кредиторов и утвержден судом.

В соответствии с планом реструктуризации устанавливается новый график погашения долгов сроком до трех лет. Условия могут быть более облегченными, чем текущие графики погашения обязательств, в том числе увеличены сроки, уменьшена процентная ставка, уменьшена сумма долга (по решению кредиторов). Одновременно перестают начисляться проценты, штрафы и пени, вводится временный запрет на выплаты по долгам и на обязательные платежи, за некоторыми исключениями, например, взыскания алиментов.

При этом кредиты, обеспеченные залогом, например, ипотека или автокредит, должны быть погашены за счет продажи имущества, находящегося в залоге.

Должник, погасивший долги в соответствии с Планом реструктуризации, не становится банкротом, однако во время исполнения Плана и в течение пяти лет после его завершения он обязан сообщать о факте исполнения плана реструктуризации долгов при обращении за кредитом или покупке в рассрочку;

2) Реализация имущества

Если гражданин не соответствует требованиям для утверждения Плана реструктуризации, либо нарушает план реструктуризации и/или условия мирового соглашения, то вводится процедура реализации имущества должника. На этапе реализации имущества финансовый управляющий получит полный контроль над имуществом должника и будет совершать от его имени сделки.

В соответствии с законодательством, не могут быть реализованы:

  • продукты питания, предметы обихода, одежда, обувь (за исключением предметов роскоши);
  • единственное жилье гражданина и его семьи (за исключением ипотеки);
  • имущество, необходимое для профессиональной деятельности должника, например, для портного швейные машины и принадлежности;
  • домашние животные и птица, содержащиеся для нужд семьи, помещения для их содержания, семена для посева;
  • денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на его иждивении;
  • топливо, используемое для приготовления пищи и обогрева жилого помещения;
  • имущество, необходимое должнику-инвалиду, в том числе транспортные средства;
  • личные призы, государственные награды, почетные и памятные знаки;
  • материнский капитал, некоторые пенсии, пособия, компенсации.

Выручка от продажи имущества в определенном законом порядке направляется на оплату вознаграждения финансового управляющего, судебных расходов и выплаты кредиторам. Опять же, при реализации залогового имущества выручка в первую очередь идет на погашение долгов перед залоговыми кредиторами.

По завершении реализации имущества и окончании расчетов с кредиторами все требования кредиторов считаются удовлетворенными, гражданин освобождается от долгов, за некоторыми исключениями (например, текущим платежам за коммунальные услуги), а дело о банкротстве завершается. Это означает, что бывшему должнику не придется выплачивать оставшуюся задолженность даже в том случае, если выручки от продажи имущества не хватило на оплату всех требований кредиторов. Долги, о которых кредиторы не заявили вовремя, тоже оплачиваться уже не будут.

3) Мировой соглашение

В любой момент рассмотрения дела о банкротстве должник и его кредиторы могут заключить мировое соглашение, в котором будут зафиксированы суммы обязательств и сроки их погашения. С момента утверждения судом соглашение вступает в силу, и дело о банкротстве гражданина прекращается. Однако, в случае несоблюдения должником условий соглашения кредиторы могут обратиться в суд с требованием о возобновлении дела, и суд вынесет решение о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Плюсы и минусы статуса банкрота

Среди основных преимуществ следует отметить следующие:

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям;
  • защиту от притязаний кредиторов и действий коллекторов;
  • возможность осуществления процедуры банкрота, даже после смерти должника. Что освобождает законных наследников от долговых обязательств.

К недостаткам банкротства относятся такие факторы:

  • проведение сделок по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств.
  • выезжать за границу, до даты прекращении производства по делу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты;
  • в течение трех лет не вправе руководить юридическим лицом;
  • в течение пяти лет гражданин обязан сообщать о факте банкротства при обращении за кредитом (займом) и не может подавать новое заявление о признании себя банкротом;
  • лишается статуса ИП и зарегистрироваться вновь можно только спустя пять лет.

Помните, что все расходы в деле о банкротстве оплачивает должник. Сюда входят и судебные издержки, и услуги финансового управляющего и привлекаемых им лиц, например, кадастрового инженера, и другие расходы, которые суд признает необходимыми. Поэтому перед началом процедуры банкротства необходимо взвешенно оценить свои финансовые возможности.

В случае отсутствия у должника средств на обязательные расходы суд может прекратить дело о банкротстве на любом этапе, должника не освободят от долгов, а понесенные издержки не вернут!